员工风采
中年“扛压族” 资产升值三步走
发布日期：2015年08月11日浏览次数：次
人到中年 ，，，，，，，，虽说事业有些起色 ，，，，，，，，收入稳定 ，，，，，，，，也有了一定财富积累 ，，，，，，，，但是上有老下有小的家庭生活局面让不少中年读者倍感压力。 。。 。。。 。。银行降息、股市震荡的投资环境也让他们很是迷茫——如何打理家庭资产 ，，，，，，，，以避免财富贬值 ，，，，，，，，实现养老无忧呢？？？？？
为此 ，，，，，，，，我们专门请河北恒汇投资管理有限责任公司（恒汇财富）理财经理栾玉杰帮读者规划下 ，，，，，，，，这笔钱该如何打理？？？？？
省会市民李先生现在就面临着这个问题 ，，，，，，，，他和妻子人到中年 ，，，，，，，，孩子马上就要上大学 ，，，，，，，，面对家庭环境的新变化 ，，，，，，，，李先生想对手里的一些存款重新分配下 ，，，，，，，，以增大投资收益 ，，，，，，，，实现“钱生钱”。 。。 。。。 。？？？？？墒谐∩现诙嗬聿撇啡萌搜刍ㄧ月 ，，，，，，，，近期股市又连连“跌跌不休” ，，，，，，，，让李先生不知该何去何从。 。。 。。。 。。
第一步：投资理财先求“稳”
本期出镜理财师：
河北恒汇投资管理有限责任公司（恒汇财富）理财经理 栾玉杰
案例
中年家庭：养老金、教育金一个都不能少
读者李先生：我们夫妻二人45岁 ，，，，，，，，都是石家庄事业单位正式职工 ，，，，，，，，五险一金齐全、工作稳定。 。。 。。。 。。夫妻二人年收入约15万 ，，，，，，，，银行定期存款50万元 ，，，，，，，，名下有价值100万全款住房2套 ，，，，，，，，一套自住 ，，，，，，，，另一套未来打算做为儿子婚房 ，，，，，，，，目前出租收益为每年18000元。 。。 。。。 。。家庭日常每月生活开支约6000元。 。。 。。。 。。独生子小磊刚刚参加完高考 ，，，，，，，，是一名准大学生。 。。 。。。 。。夫妻二人商议将手中的存款以及每年的结余重新规划 ，，，，，，，，但苦于没有专业的知识和足够的精力打理 ，，，，，，，，特请教专业的理财师帮忙规划下。 。。 。。。 。。
理财目标
1、重新配置家庭资产 ，，，，，，，，实现财富保值增值
2、为将来赡养老人、子女教育、退休养老做准备
分析：成长期家庭未来支出“占大头”
栾玉杰经过分析李先生的家庭状况 ，，，，，，，，认为其家庭目前处于成长期（满巢期）。 。。 。。。 。。
这个时期的特点是家庭成员数不再增加 ，，，，，，，，全部家庭成员年龄都在增长 ，，，，，，，，经济收入达到顶峰同时家庭支出不断增加 ，，，，，，，，生活趋于稳定。 。。 。。。 。？？？？？悸堑剿礁改改晔乱迅 ，，，，，，，，未来赡养老人压力增大；；；；； ；子女面临上大学 ，，，，，，，，高等教育、结婚成家今后将成为家庭一项重要开支；；；；； ；李先生夫妇人到中年 ，，，，，，，，也该开始为自身养老早作打算；；；；； ；综合以上三方面 ，，，，，，，，预期李先生家庭支出会有大幅度上升。 。。 。。。 。。虽说经过大半生奋斗 ，，，，，，，，李先生家庭累积资产较为丰厚 ，，，，，，，，但如何跑赢通涨压力 ，，，，，，，，让家庭资产实现保值增值 ，，，，，，，，保证使将来生活品质稳步提升 ，，，，，，，，是李先生想要解决的问题。 。。 。。。 。。
规划：理财“三步走” 让家庭财富“涨起来”
栾玉杰分析认为 ，，，，，，，，李先生家庭年结余资金约为9万多元 ，，，，，，，，加上原有银行存款 ，，，，，，，，家庭闲置资金较多 ，，，，，，，，且结构过于单一 ，，，，，，，，整体资产缺乏增值潜力。 。。 。。。 。。未来 ，，，，，，，，随着家庭支出持续上涨 ，，，，，，，，而收入方面短期内不会有较大增长。 。。 。。。 。。
综合李先生家庭状况 ，，，，，，，，栾玉杰建议李先生采取“稳中求进”的组合投资战略 ，，，，，，，，理财分为“三步走”。 。。 。。。 。。
第一步：投资理财先求“稳”
尽管李先生家庭的收入非？？？？？晒 ，，，，，，，，且还处于事业收获期 ，，，，，，，，抗风险能力较强 ，，，，，，，，但家庭的积蓄都是银行存款 ，，，，，，，，结构过于单一。 。。 。。。 。。因此栾玉杰建议 ，，，，，，，，李先生可减少银行储蓄 ，，，，，，，，增加有高收益投资比重。 。。 。。。 。。
李先生可以“活期+定期”存款的形式留存一部分家庭日常支出备用资金 ，，，，，，，，考虑到李先生已是中年 ，，，，，，，，建议这部分资金可以保障家庭6~12月的日？？？？？Ъ纯伞 。。 。。。 。。银行连连降息 ，，，，，，，，定期存款甚至不能跑赢通货膨胀 ，，，，，，，，李先生儿子面临上大学 ，，，，，，，，家庭未来几年将持续发生一笔不菲的高等教育费用支出 ，，，，，，，，因此建议李先生将家庭定期存款的一半到2/3用于购买债权类固定收益产品 ，，，，，，，，可以获取年化10%以上甚至更高的投资收益 ，，，，，，，，这部分收益既可解决孩子高等教育产生的费用支出 ，，，，，，，，大大降低了家庭财务压力。 。。 。。。 。。剩余存款 ，，，，，，，，为稳妥起见 ，，，，，，，，可以购买长期国债。 。。 。。。 。。
第二步：以小见大“博”收益
在家庭资产配置中 ，，，，，，，，在不影响生活质量的前提下 ，，，，，，，，拿出来一部分资金用于投资股权、基金等高收益产品 ，，，，，，，，以小见大“博”一下高收益还是可行的。 。。 。。。 。。而这类投资相对比较专业 ，，，，，，，，适合喜欢研究市场、关注经济动态的朋友 ，，，，，，，，考虑到李先生夫妻平时工作比较忙 ，，，，，，，，受时间和工作环境的局限 ，，，，，，，，建议借助专家力量帮忙理财以获取较高收益。 。。 。。。 。。在投资比例上 ，，，，，，，，建议这部分投资资金配置比例不超过家庭年收入的30%。 。。 。。。 。。
第三步：健康和养老要“保”障
中年家庭投资理财还应考虑到健康和养老问题。 。。 。。。 。。虽然李先生夫妻都有社保 ，，，，，，，，但随着年龄增长 ，，，，，，，，重大疾病和意外损伤发生几率增大 ，，，，，，，，一份保单可以省去大量储备医疗资金 ，，，，，，，，释放出更多的钱财用于以上投资规划 ，，，，，，，，因此建议李先生拿出年收入20%的资金做一个15-20年的长期保险投资计划 ，，，，，，，，用于购买大病险、寿险等 ，，，，，，，，还可购置一部分养老理财险做为传承资产 ，，，，，，，，既降低了家庭发生大额医疗支出的风险 ，，，，，，，，未来又可以为孩子减轻负担。 。。 。。。 。。
小结：中年家庭理财 稳中求“赢”
中年家庭随着家庭成员年龄增长 ，，，，，，，，预期未来抗风险能力会不断下降 ，，，，，，，，因此建议在投资方面需更加谨慎一些 ，，，，，，，，理财时从日常的生活消费到偶发的大宗支出 ，，，，，，，，都要纳入考虑范围 ，，，，，，，，因此在家庭资产配置上 ，，，，，，，，建议债权类投资多于股权类投资 ，，，，，，，，以实现家庭资产稳步增值。 。。 。。。 。。
目前 ，，，，，，，，恒汇财富线下产品线和线上互联网金融平台“庄里贷”平台有各类债权类产品 ，，，，，，，，利率较高且收益稳定 ，，，，，，，，比较适合李先生家庭稳中求进的投资需求。 。。 。。。 。。
赡养老人、子女教育、退休养老均属于中长期理财目标 ，，，，，，，，建议李先生在投资时也选择短期、中期、长期多种理财产品搭配组合投资 ，，，，，，，，既可分散投资风险 ，，，，，，，，达到强制储蓄的目的 ，，，，，，，，为子女储备了教育、结婚资金 ，，，，，，，，又保证了本金的高安全性 ，，，，，，，，兼顾了资金的收益性和流动性。 。。 。。。 。。